福岡の中堅メーカー営業部長38歳・世帯年収650万円の0歳からの全お金記録
——出産費用42万、保育料月4万、塾代月2.3万、奨学金480万、住宅ローン4300万、子2人の教育費総額1,680万

01ペルソナ：鵜飼 健太（仮名）さん（38歳）

1988年（昭和63年）3月15日、北九州市小倉北区生まれ。父は地元メーカー勤務、母は専業主婦（後にパート）の標準的な昭和後期〜平成初期の家庭で育つ。九州大学経済学部を卒業し、福岡市内の中堅機械部品メーカー「福岡テクノ工業（仮名）」に新卒入社。営業職として社会人生活をスタートし、26歳で妻・美穂さん（現37歳）と結婚、31歳で福岡市東区に戸建てを購入、現在は営業部長として年収500万円。妻のパート150万円と合わせて世帯年収650万円。共働き×子2人×戸建てローン中の、令和の"中間層ど真ん中"を体現する。

02人生年表：1988年〜2053年（65歳定年まで）

昭和63年3月、1億円台は夢の話でもバブルの絶頂期でもあった時代に生まれ、幼少期は平成の不況とともに育つ。小学校〜高校はすべて公立、大学は九州大学。社会人生活は営業職一筋で、昇給と昇進を"メーカー相場"どおりにたどり、家族と持ち家を得て、現在地にいる。

• 1988年 3月0歳
  誕生：北九州市立八幡病院で出産、出産費用42万円（父：会社員34歳、母：32歳）
• 1991年 4月3歳
  市立葛原幼稚園入園、月謝1万2,000円（当時・3年保育）
• 1994年 4月6歳
  北九州市立中井小学校入学、学用品購入約4万、初めての机・ランドセル11万
• 1997年 4月9歳
  スイミングスクール（月謝6,500円）と公文算数（月謝6,000円）開始、お小遣い月500円
• 2000年 4月12歳
  北九州市立中井中学校入学、サッカー部入部（ユニフォーム・シューズ3万）、塾費はなし
• 2003年 4月15歳
  高校入学：福岡県立小倉高校入学（公立）、制服・教科書・部活で初年度15万
• 2005年 夏17歳
  夏期講習デビュー（駿台北九州校 12万）、大学受験に向け本格化
• 2006年 4月18歳
  九州大学経済学部入学・入学金28万・前期授業料26.7万、アパート引越25万、自宅外通学スタート
• 2006年 5月18歳
  日本学生支援機構 第二種奨学金月5万円（有利子）借入開始、卒業時の借入総額240万円
• 2007年 夏19歳
  居酒屋バイト開始（時給750円）、月6万、学費・遊興費を補填
• 2010年 4月22歳
  福岡テクノ工業 新卒入社、営業配属、初年度年収330万円（手取り月18万円スタート）
• 2014年 5月26歳
  結婚：妻・美穂（25歳・同じ会社の事務）と結婚、福岡マリンメッセ隣接式場、費用350万（ご祝儀260万、自己負担90万）
• 2015年 4月27歳
  主任昇進、年収420万、社宅から2LDK賃貸へ（家賃9.5万）
• 2015年 10月27歳
  長女・花音 誕生：出産育児一時金42万利用、実費プラス12万（個室差額等）
• 2018年 8月30歳
  長男・翔太 誕生、実費プラス10万（出産一時金内に収まった）
• 2019年 3月31歳
  戸建て購入：福岡市東区 土地建物4,800万、頭金500万、ローン4,300万・35年・固定1.3%、月返済12.8万
• 2022年 4月34歳
  営業課長昇進、年収480万、部下8名を持つ
• 2023年 3月35歳
  奨学金完済：社会人13年で240万＋利息24万を返済完了
• 2025年 4月37歳
  営業部長昇進、年収500万、部下22名、営業統括責任者に
• 2026年 4月38歳（現在）
  現在地：住宅ローン残債3,350万、子2人の習い事月3.4万、塾検討中、世帯貯蓄870万
• 2027年 春39歳
  長女・花音 小5、西南学院中・福岡中 受験塾（日能研）入塾予定、月5.5万
• 2028年 2月40歳
  花音 中学受験本番、受験費用約35万（受験料・交通費・入学金）
• 2034年 4月46歳
  花音 大学進学（私立文系・自宅外想定）、学費＋仕送りで年240万
• 2037年 4月49歳
  翔太 大学進学、2人同時進学期に突入、年間教育費ピーク
• 2045年頃57歳
  親の介護開始：父87歳・母85歳、介護保険利用開始、月10〜15万の追加負担
• 2054年 3月66歳
  住宅ローン完済（35年後・返済総額約5,470万）
• 2053年 3月65歳
  定年退職、退職金見込み1,600万、65歳以降は再雇用（年収300万想定）

03年齢×収入・支出・貯蓄のライフラインチャート

0歳から65歳までの収入（親の養育費含む）、支出、純資産の推移をまとめたライフラインチャート。31歳で戸建て購入→46歳〜の教育費ピーク→55歳の住宅ローン完済（繰上げ含む）の波がはっきり見えるのが、ミドル期の日本人の典型的な形。

04本記事で公開する書類（全36件＋可視化・分岐・意思決定ログ）

鵜飼さんの人生で発行された／発行されるお金の書類のうち、本記事で具体的な金額と根拠を提示しているものを一覧化。ジャンプリンクで各書類へ直接アクセスできます。

DOC.01 ── 出産費用明細（1988年3月・北九州市立八幡病院）

昭和63年当時、出産育児一時金は30万円（現在は42万円・加算で50万）。健太さんの分娩費用は42万円で、差額12万円が親の自己負担。個室希望料・新生児衣料・ベビー布団・ベビーカーを含めると、親の初期支出は約28万円だった。

DOC.02 ── 幼稚園3年間の月謝（1991〜1994年・3〜6歳）

当時の公立幼稚園は保育料月8,000〜15,000円水準。北九州市立葛原幼稚園では、月謝12,000円＋給食費3,500円＋雑費・遠足・発表会費2,000円、実質月17,500円の負担。3年間の総額で約63万円が親から支出された。

DOC.03 ── 小学校6年間の親の支出（1994〜2000）

文科省「子どもの学習費調査」の公立小学校6年間の平均支出は約214万円（1年平均35.7万円）。健太さんの家庭は平均よりやや低めで、6年間約178万円。ランドセル（祖父母購入・別計上）と、6年間の主な内訳は以下。

DOC.04 ── 習い事月謝（1997〜2003年・小3〜中1）

健太さんの習い事はスイミング（小3〜小6）・公文算数（小3〜小5）・そろばん（小4〜小6）の3本立て。中学入学と同時にすべて辞めている。月謝のピークは小4で月15,500円、年186,000円。

※現在の花音さんのスイミング月謝は8,000円、公文は8,800円。約30年で20%前後の値上がりが見られる（消費者物価指数はほぼ横ばいだが、サービス業は人件費反映で上昇）。

DOC.05 ── お小遣い帳・お年玉集計（1995〜2006年・小1〜高3）

健太さんの記憶に基づく、学童期〜高校までのもらったお金・使ったお金の推移。お年玉は小学校時代ほぼ全額母が預金、中学以降は半額本人管理、高校以降は全額本人管理に。

DOC.06 ── 中学校3年間の親の支出

公立中学の3年間で親の支出は総額約148万円。内訳は制服・体操着・教科書副教材・部活道具・修学旅行など。部活のサッカー用品（スパイク、ユニフォーム、遠征費）が年20万円と最大のコストに。

DOC.07 ── 高校受験・高3の大学受験 塾代明細

高校受験は塾なしで福岡県立小倉高校（旧制中学・県内トップ校の一角）に合格。大学受験は高2夏〜高3の1年半、駿台北九州校に通学。模試・夏期・冬期・直前講習を含めて累計約82万円を親が負担。

DOC.09 ── 大学入学費用・引越費（2006年3月）

親が大学入学時に一気に出した初期費用は合計約195万円。入学金28万・前期授業料26.7万・アパート入居費25万・家具家電・引越・スーツ・PC・自転車など。この時点で父の年収は約620万円・40代後半、家計への負荷はピークだった。

※後期授業料26.7万、教科書追加、仕送り初月・生活立ち上げ金を含めると、大学1年目の親の総支出は約195万円。

DOC.10 ── 日本学生支援機構 奨学金・借入と返済明細

日本学生支援機構 第二種奨学金（有利子）月5万円を2006年5月〜2010年3月まで48ヶ月借入。総額240万円。固定金利0.89%（当時）で、社会人スタート後15年かけて返済する予定だったが、主任昇進・課長昇進の昇給分を充てて繰上げ返済、35歳（2023年）で完済した。

奨学金返済推移（2010〜2023年）

DOC.11 ── 大学生の家計簿（2006〜2010・平均月次）

親の仕送り8万、奨学金5万、バイト6万（変動）で収入合計月19万円。うち家賃・食費・光熱費の固定費で12万、遊興・書籍・交際で4万、貯金は原則ゼロ。学園祭・ゼミ合宿・卒業旅行などはイベント都度バイト増額で対応した。

※大学3年・4年はゼミ旅行・就活で支出月額は+3〜5万円増加。就活交通費は親が別途援助（約15万）。

DOC.12 ── 就活費用明細（2009年）

リクルートスーツ、交通費（東京・大阪合計12往復）、ホテル代、OB訪問のカフェ代、証明写真、SPI対策本で、就活期の自己支出は約28万円、親からの補助15万円。第一志望の地元メーカー・福岡テクノ工業に内々定し、2010年4月入社。

DOC.13 ── 新卒1年目 給与明細（2010年4月・22歳）

2010年、福岡テクノ工業新卒入社、営業配属。基本給21万・住宅手当2万・残業ほぼゼロで、総支給23万円・手取り18万円スタート。当時の奨学金返済月1.35万、家賃3万（社宅）、食費2.5万、通信1万で、残り11万が趣味・貯金・仕送り（親に月1万）。

※年収330万（月給23万×12 + 賞与 夏25/冬25＝50万）、社宅家賃3万を差し引くと手取り16.2万。ここから奨学金1.35万、食費・光熱で月10万を引くと、月の自由に使えるお金は約5万円。

DOC.14 ── 結婚式費用明細（2014年5月・26歳）

福岡マリンメッセ近くのゲストハウス挙式。招待客60名、総額350万円、ご祝儀260万、自己負担90万（健太さん持ち50万、美穂さん持ち40万）。当時の健太さんの貯金は約120万、自腹50万を一括で払い残り70万を新婚旅行と新居に回した。

DOC.15 ── 出産費用・育児一時金（2015年 長女・2018年 長男）

長女・花音は2015年10月、福岡市博多区の総合病院で出産。出産育児一時金42万円（当時）＋実費54万＝合計54万円、自己負担12万円。長男・翔太は2018年8月、同病院で出産、育児一時金内に収まり自己負担ゼロ。

DOC.16 ── 妻の育休給付金（2015〜2019年・2回）

美穂さんは同じ福岡テクノ工業の事務職で、長女・長男ともに育休取得。育休給付金は最初180日：賃金67%、以降：50%のルールに基づき、2回の育休で合計約365万円を受給した。

DOC.17 ── 住宅購入諸費用明細（2019年3月・31歳）

福岡市東区の新築建売戸建て・土地建物合計4,800万円、頭金500万、ローン4,300万。諸費用は別途330万かかり、親から100万、自己資金で230万を捻出。住宅ローン減税（当時13年）・すまい給付金・登録免許税の優遇をフルに使った。

DOC.18 ── 住宅ローン返済明細（2026年4月現在・返済7年目）

フラット35・固定金利1.30%・35年・元利均等・ボーナス払いなし。月々128,410円を返済中。現在7年経過時点の残債3,350万円、うち元本3,200万・利息150万分を返済済。完済予定は2054年3月・66歳だが、教育費の山を越えたら繰上げて55歳完済を目指す。

返済計画・10年ごとの残債推移

DOC.19 ── 現在の給与明細（2026年4月・38歳・営業部長）

営業部長昇進2年目・基本給35万・役職手当5万・家族手当2万・住宅手当2万・時間外手当1万、総支給45万、手取り34.5万円。財形住宅・企業型DC・団体保険を天引きした後の実振込額。

年収ブレイクダウン（額面500万円の内訳）

※福岡県の男性部長職の平均年収は約625万円（R5 賃金構造基本統計）だが、中堅メーカーは全国平均より100万円程度低い水準。鵜飼さんの500万は地方中堅メーカー相場ど真ん中。

DOC.20 ── 源泉徴収票（令和7年分・2025年）

令和7年分の源泉徴収票（2025年の実績ベース）を再構成。支払金額500万・給与所得控除144万・所得控除合計230万・課税所得126万・所得税額6.3万。住宅ローン控除で所得税がさらに減額される。

※住宅ローン控除（残債3,350万×0.7%＝約23.5万）と所得税が相殺し、年間の所得税は実質ゼロ。控除しきれない分は住民税からも控除可能。

DOC.21 ── 住民税通知書（令和8年度・福岡市東区）

前年所得ベースで計算される住民税は、年額237,600円（月19,800円）。ふるさと納税上限6.1万円を活用し、実質2,000円負担で返礼品を受け取っている。

DOC.22 ── 現在の家計簿（世帯月次・2026年4月）

健太さん月手取り33.6万＋妻パート月10万＝世帯月43.6万円。住宅ローン12.8万、食費7.5万、子の教育費3.4万、車維持2.5万など、生活コストを積み上げると毎月+1.5万程度の余剰、ボーナスと併せて年100万円の貯蓄・投資ペースになる。

カテゴリ別・詳細内訳

年間収支（ボーナス含む）

DOC.23 ── 子2人の教育費ロードマップ（3〜22歳・累計1,680万）

長女・花音（10歳）は私立中受検討中、大学は私立文系・自宅外想定。長男・翔太（7歳）は公立中→公立高→私立大学想定。文科省「子どもの学習費調査」＋日本政策金融公庫「教育費負担実態調査」に基づき試算。2人合計で3歳〜大学卒業まで約1,680万円、うち1,100万円がまだこれからの支出。

年齢×教育費の年次プロット（2人合算・世帯視点）

DOC.24 ── 保険一覧（世帯5本・月保険料25,200円）

生命保険文化センターの令和4年調査では夫婦ともに加入・年間払込平均約38万円。鵜飼家は「大黒柱死亡リスク」を収入保障保険で広くカバーし、医療保険は最小限、子の学資保険を1本ずつ、自動車保険は車両保険付きにしている。

※家計簿上の保険カテゴリは生命・医療の2.5万のみ、学資3万は別枠で「子の貯蓄・教育費」として管理している。

DOC.25 ── 車2台の年間維持費

ホンダ フリード（2021年中古購入180万・残ローン50万）と、妻のN-BOX（2023年新車160万・現金一括）。2台の年間維持費は約48万円（ローンは別）。地方戸建ての宿命として、車2台所有が家計の重い固定費になる。

DOC.26 ── ふるさと納税明細（2025年・上限61,000円）

年収500万・共働き・扶養子2人（16歳未満）のふるさと納税上限は約61,000円。2025年は福岡県朝倉市の博多和牛、鹿児島県志布志市のうなぎ、北海道紋別市のホタテ、宮崎県都城市の黒豚切落しに振り分け。実質2,000円で食費を月7,000円圧縮。

DOC.27 ── NISA・財形 資産推移（2019年〜）

新NISA開始の2024年1月から月3万円の積立投資。S&P500インデックス7割、全世界株3割。財形住宅は2019年から月1万円ペース。2026年4月時点の累計評価額は380万円、うち含み益は28万円。

※2026年の急増は企業型DC（12,000円×12ヶ月×2年＝28.8万）の合算と、過去積立分の相場成長分を反映。目標は60歳時点でNISA＋財形で1,500万円。

DOC.28 ── 資産負債サマリー（38歳時点・バランスシート）

2026年4月時点の鵜飼家の純資産は−2,480万円（資産870万−負債3,350万）。住宅ローンが大きいものの、持ち家という"使用資産"の市場価値が残っており、実質的な純資産はプラスに近い。

※持ち家の市場価値を資産計上する前提。キャッシュ＋証券＋保険のみの金融純資産は約−2,480万円（ローン未完済のため）。完済後は純資産一気にプラス転換。

DOC.29 ── 年金定期便（予測・50歳時点シミュレーション）

現在の標準報酬月額ベースで40年加入（22歳〜62歳）を継続した場合、老齢厚生年金＋老齢基礎年金の月額見込みは約16万円（年額192万）。妻の国民年金も含めて世帯月23万円程度が65歳以降の年金原資。

DOC.30 ── 退職金見込み（65歳定年時・シミュレーション）

福岡テクノ工業の退職金規程（勤続40年・部長職）では、退職金見込み額は1,600万円（基本給月額35万×退職金係数45）。65歳定年＋再雇用5年で最終的な現金ベースの退職金は約1,800万円。

DOC.31 ── 親の介護費シミュレーション（父母・2045年〜）

父茂さん（2026年時点68歳）が80代後半で要介護2、母和子さんが要支援1〜要介護1という想定。介護保険適用後でも月10〜15万円の実費負担。10年間で1,200万〜1,800万円を兄姉と分担する可能性がある。

DOC.32 ── 親の相続・想定遺産分割（60歳台想定）

父の想定遺産は実家不動産2,200万・現預金800万・生命保険500万＝計3,500万。健太さんを含む兄姉3人で法定相続分に従い分割、健太さんの取り分は約1,167万円（法定3分の1）。相続税は基礎控除4,800万（3,000万＋600万×3人）で非課税。

※健太さんの取り分は現預金3分の1＋不動産差額調整で約1,167万円（姉へ代償分割金を受領想定）。老後資金の重要な柱となる。

DOC.33 ── 世帯収支フロー（月ベース・2026年4月）

世帯月手取り（健太32.5万＋美穂11.1万＝43.6万）＋児童手当・ふるさと納税実質控除を加味した実質的なマネーフロー。入ってくる金 → 固定費 → 変動費 → 貯蓄・投資 → 余剰の4段構造で、どこに圧力がかかっているかが一目で見える。

DOC.34 ── 同年代分布の中での鵜飼家（世帯年収・貯蓄・純資産）

国税庁「民間給与実態統計」「家計調査」等をもとに、30代後半・子持ち共働き世帯の分布上、鵜飼家がどこに立っているか。世帯年収は中央値どまん中、貯蓄は中央値やや下、持ち家純資産では完済前のため下位層——という"見え方のギャップ"が鵜飼家の特徴。

DOC.35 ── IF分岐シミュレーション（5本の「もしも」）

同じ鵜飼健太さんが、過去の分岐で違う選択をしていたら今いくらだったか。「持ち家 vs 賃貸」「公立 vs 私立中高一貫」「転職しない vs 大手転職」「iDeCo未加入 vs 早期加入」「子2人 vs 一人っ子」——5つのIF世界線を数字で比較する。読者の自己投影ツールとして使ってほしい。

DOC.36 ── 意思決定ログ（数字の裏の"3日間"）

家を買うか、第2子を持つか、私立中受験に踏み切るか——鵜飼家の節目で交わされた夫婦の会話と数字のせめぎ合いを、議事録風に再構成。数字は意思決定の"結果"ではなく"材料"であることが見える。

10鵜飼家のお金の総括

新卒年収330万から営業部長500万まで、地方中堅メーカーの"ど真ん中"のキャリアと家族形成をまっすぐ歩んできた鵜飼さん。世帯年収650万・住宅ローン3,350万・子2人の教育費これから1,100万という"令和の中間層"の重みが全明細から見える一方、奨学金完済・住宅ローン控除フル活用・新NISAスタート・ふるさと納税上限消化など、情報を集めて制度を賢く使う姿勢も明確に表れる。

11よくある質問

11読者から鵜飼さんへの手紙：5通の問い

本記事の公開後、編集部に届いた読者からの相談メッセージのうち、鵜飼さんと同じ「地方・中堅企業・子育て世代」の悩みを象徴する5通を、本人の同意のもと匿名で掲載します。鵜飼さんからの返信も併記しました。

12鵜飼健太の週次ルーティン：38歳営業部長の168時間

「家計の数字」だけでは見えない、地方中堅メーカー営業部長の1週間の時間割を分単位で公開します。出張・通勤・家族・子育て・休日の使い方を、平均的な1週間の例として記録しました。年収500万・世帯650万の生活実感は、「お金」よりも「時間配分」に表れます。

13編集部追記：「地方38歳営業部長の年収650万」は中間層の典型

1. 「年収650万・地方・子2人」が中間層の最頻値である根拠

2024年時点の世帯年収中央値は約564万円（厚生労働省「国民生活基礎調査」2023年）ですが、この中央値は単身世帯・高齢世帯を含むため、「30〜40代の子育て世帯」に絞ると中央値は約650万〜700万円にシフトします。鵜飼家の世帯年収650万円は、まさにこのボリュームゾーンの中心です。さらに「夫が中堅企業正社員・妻が扶養範囲内パート」という構成も、金融広報中央委員会の調査では二人以上世帯の約38%を占める最大派閥です。

2. 「住宅ローン3,350万」は地方都市の住宅取得層で標準的

福岡市東区の戸建て4LDKの新築相場は、土地+建物で4,500万〜5,200万円（2019年購入時点・REINS取引データ）。鵜飼家の購入価格4,800万円・頭金600万円・借入4,200万円・現残債3,350万円というローン構成は、地方政令指定都市の30代前半住宅取得層の中央値に一致します。これが東京23区だと借入額の中央値は5,800万円、大阪市内で4,900万円となり、地方都市の家計余力の優位性がここに表れます。

3. 「子2人・公立小+中学受験検討」は教育費中央値を生む構成

子1人を高校まで公立・大学私立文系で育てる場合の総額は約1,100万円（文部科学省「子供の学習費調査」+ 日本政策金融公庫データ）。鵜飼家のように子2人で1人だけ中学受験を検討するパターンは、両親の教育投資意欲と家計制約の妥協点として、地方中間層で最も多く観察される選択肢です。

4. 「年収500万・部長3年目」の昇給カーブと天井

地方中堅メーカーの営業部長クラスの年収レンジは450万〜650万円（労働政策研究・研修機構の業界別賃金データ）。鵜飼さんの年収500万円は、業界中央値の下位30〜40パーセンタイルに位置します。これは「家族時間を優先して東京転勤を断った」ことの機会費用でもあり、本記事の「If分岐」セクションで触れた通り、東京転勤を受諾していれば年収720万円のレンジに到達していた可能性があります。

5. 編集部から読者へのメッセージ

鵜飼健太さんは架空のペルソナですが、このペルソナが映す家計の現実は、紛れもなく「日本の今」です。年収500万円台の地方サラリーマンが、住宅ローンを抱えながら、子の教育費と老後資金と親の介護を同時に視野に入れる。この三重苦は、本人の努力不足ではなく、令和の労働者人口にとっての構造的課題です。本記事を読んで「自分も同じだ」と感じた方は、次の3つだけ実行してください。(1) 月1回、家計簿を夫婦で5分だけ見直す。(2) 新NISAで月1万円だけ積み立てる。(3) 老後資金の不安を、夫婦で年1回オープンに話す。これだけで10年後の家計余力は確実に変わります。本記事は、その第一歩のための「自分の人生の縮図」として活用していただければ幸いです。

14FAQ：地方38歳・子育て世代がリアルに抱える10の問い

鵜飼健太さんと同世代の読者から特に多く寄せられた質問10問に、編集部とFP（ファイナンシャルプランナー）が答えます。記事内の数字と直接連動する実用的な質問のみを厳選しました。

15鵜飼健太の「小さな幸せ」10：年収650万・地方サラリーマンの定義

家計の数字だけでは測れない、鵜飼さんが「これがあれば年収1,000万でなくていい」と感じる10の瞬間を、本人へのインタビューから抽出しました。地方サラリーマンの幸福度は、年収の額面ではなく、「日常の中の小さな手触り」の総和で決まる、というのが鵜飼家の哲学です。